文章(zhang)來源：江蘇省(sheng)國資委 發布時間：2019-07-06
在傳統銀行(xing)制度下(xia)，小微企(qi)業的放款時(shi)間會(hui)比較長，尤其(qi)是抵(di)押手續尚(shang)未(wei)辦完(wan)的情況下(xia)，基本無法提前放款，而(er)這段(duan)等待期則(ze)讓急于用錢的小微企(qi)業十分焦灼。
在不破壞銀(yin)行既有制(zhi)度的(de)(de)情況下，擔(dan)保(bao)公司利用自身的(de)(de)信用，為其(qi)提(ti)供短期擔(dan)保(bao)，既解了企(qi)業(ye)的(de)(de)燃眉之急，又不損害銀(yin)行的(de)(de)利益(yi)及現(xian)行制(zhi)度。“快貸保(bao)”產品(pin)正(zheng)式(shi)在這樣的(de)(de)背(bei)景下應運(yun)而生。自運(yun)營以來，江蘇擔(dan)保(bao)的(de)(de)“快貸保(bao)”平臺(tai)共服(fu)務(wu)小(xiao)微(wei)實(shi)體(ti)(ti)1515戶，累(lei)計承保(bao)金(jin)額(e)34.62億元，預(yu)計未來一年可以達到服(fu)務(wu)客戶數6000多戶，累(lei)計擔(dan)保(bao)額(e)150億元。“快貸保(bao)”產品(pin)實(shi)為普惠金(jin)融(rong)產品(pin)，它大(da)大(da)降低小(xiao)微(wei)實(shi)體(ti)(ti)融(rong)資成本(ben)，切實(shi)解決了省內小(xiao)微(wei)實(shi)體(ti)(ti)“融(rong)資急、融(rong)資難、融(rong)資貴(gui)”的(de)(de)問題，取得(de)經濟社會(hui)效益(yi)突出，深受廣大(da)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)主及金(jin)融(rong)機構(gou)歡迎。
獨立平臺，突破融資瓶頸
江蘇擔(dan)保作為江蘇省內唯一(yi)經江蘇省政府批準成立的省級信用擔(dan)保機(ji)構，是江蘇再擔(dan)保集團的全資子公司，肩負著支持(chi)和服務全省中(zhong)小企(qi)業(ye)發展的責任。
“快貸(dai)保(bao)(bao)”產品是指為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)抵(di)(di)押零(ling)售類(lei)貸(dai)款(kuan)(kuan)（小微(wei)(wei)經(jing)營貸(dai)、個(ge)體工商(shang)貸(dai)等(deng)）提供階段性擔保(bao)(bao)責(ze)任(ren)(一般當(dang)天辦(ban)抵(di)(di)押，當(dang)天放款(kuan)(kuan))的(de)批量(liang)化業(ye)(ye)務產品。主要用(yong)于縮短(duan)小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)及(ji)個(ge)體戶辦(ban)理抵(di)(di)押登記等(deng)待放款(kuan)(kuan)的(de)5-10天時(shi)間，擔保(bao)(bao)對(dui)象為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)江蘇地區(qu)抵(di)(di)押類(lei)貸(dai)款(kuan)(kuan)小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)及(ji)個(ge)體工商(shang)戶，擔保(bao)(bao)期限(xian)為(wei)自抵(di)(di)押房產送(song)房產局取得收件單至銀(yin)行(xing)(xing)抵(di)(di)押權設立成(cheng)功止。
目前(qian)，“快貸(dai)保(bao)(bao)”產品(pin)實(shi)行計件收(shou)(shou)費(fei)，每辦理一本權證收(shou)(shou)取少量固定費(fei)用，擔(dan)保(bao)(bao)費(fei)率(lv)(lv)平均為萬(wan)分之四，收(shou)(shou)費(fei)低廉。小(xiao)微(wei)實(shi)體在辦理資(zi)產抵押登記當天可憑江蘇擔(dan)保(bao)(bao)出具(ju)的擔(dan)保(bao)(bao)函到(dao)合作銀(yin)行放款(kuan)，縮短了領取他項權證長達5-10天的等待時間(jian)，節約了融(rong)資(zi)成本，大(da)大(da)提高了資(zi)金周轉效率(lv)(lv)，深(shen)受廣大(da)小(xiao)微(wei)企業主的歡迎(ying)和追捧。
而為了更(geng)好(hao)服(fu)務(wu)(wu)數量龐大的(de)小微實體(ti)企(qi)業(ye)及(ji)個(ge)(ge)體(ti)工(gong)(gong)商戶，提高工(gong)(gong)作效率，江(jiang)蘇擔(dan)(dan)保(bao)更(geng)是組建了獨立(li)于其他條線(xian)產品(pin)的(de)專(zhuan)門服(fu)務(wu)(wu)平臺，全面(mian)負責“快貸(dai)保(bao)”產品(pin)的(de)運行。目前(qian)，從收取(qu)材料到出具(ju)擔(dan)(dan)保(bao)函(han)，江(jiang)蘇擔(dan)(dan)保(bao)將流程控制在(zai)2個(ge)(ge)工(gong)(gong)作日(ri)以內，近(jin)期擬(ni)圍繞“快貸(dai)保(bao)”開發(fa)配套在(zai)線(xian)業(ye)務(wu)(wu)系統以及(ji)相關數據(ju)庫，進(jin)一步加大扶持江(jiang)蘇省內小微實體(ti)成(cheng)長的(de)力度(du)，促(cu)進(jin)小微金融發(fa)展(zhan)，擴大江(jiang)蘇再擔(dan)(dan)保(bao)扶持小微的(de)品(pin)牌形象(xiang)。
創新合作，優化資源配置
傳統“銀(yin)保(bao)(bao)”產品(pin)(pin)產品(pin)(pin)單(dan)一(yi)，擔保(bao)(bao)公(gong)司(si)與銀(yin)行機(ji)構(gou)機(ji)構(gou)話語(yu)權不(bu)強，代償壓力(li)(li)較大。江蘇擔保(bao)(bao)作為江蘇省(sheng)內實力(li)(li)最強的政(zheng)策性擔保(bao)(bao)公(gong)司(si)，肩(jian)負扶持(chi)實體企業發展(zhan)的職責，因(yin)此擔保(bao)(bao)成本遠低于傳統市(shi)場擔保(bao)(bao)機(ji)構(gou)。
目前，“快貸保(bao)(bao)”產品擔(dan)保(bao)(bao)費率(lv)與(yu)正常(chang)的融資或非融資擔(dan)保(bao)(bao)業務按擔(dan)保(bao)(bao)責任1-2%的擔(dan)保(bao)(bao)費率(lv)相(xiang)比，收費水平偏低。與(yu)機制嚴(yan)格(ge)的保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司相(xiang)比，江蘇擔(dan)保(bao)(bao)有(you)免(mian)繳保(bao)(bao)證金、立(li)即代(dai)償（保(bao)(bao)險(xian)有(you)較(jiao)長賠(pei)付期限(xian)和流程）、全額代(dai)償（保(bao)(bao)險(xian)行(xing)業規定保(bao)(bao)險(xian)金額不得超過保(bao)(bao)險(xian)費的100倍）、風險(xian)把控(kong)靈(ling)活(huo)的優(you)點(dian)（保(bao)(bao)險(xian)的建立(li)往往依(yi)托整(zheng)個行(xing)業的大數據）。
江蘇擔(dan)(dan)保(bao)作(zuo)為江蘇省內龍(long)頭擔(dan)(dan)保(bao)公司，以服務中小企業為宗(zong)旨，目前在銀行(xing)間(jian)授信規模(mo)達(da)150多億元，與南京地(di)區基(ji)本(ben)所有(you)的銀行(xing)均有(you)授信合作(zuo)，銀行(xing)信用額(e)度充(chong)足，擔(dan)(dan)保(bao)實力雄厚。
另一方面，依靠(kao)銀行龐大的(de)小微客戶(hu)數據，減少了(le)擔(dan)保公司尋找(zhao)開發(fa)客戶(hu)的(de)成(cheng)本，增(zeng)加了(le)擔(dan)保公司的(de)客戶(hu)群，帶來了(le)收入的(de)穩定增(zeng)長。江蘇擔(dan)保與(yu)銀行建立了(le)穩定的(de)“銀擔(dan)”新合作機制，一旦發(fa)現企業抵押品(pin)出現瑕疵，擔(dan)保公司可將階段(duan)性擔(dan)保轉化為貸款期(qi)間(jian)擔(dan)保，實現風險分散與(yu)共擔(dan)，平衡了(le)銀行和擔(dan)保公司雙方的(de)利(li)益關系。
在“快貸保”服務平臺上，擔保公司(si)、金融(rong)(rong)機構雙(shuang)方聯(lian)系緊(jin)密(mi)、利益交融(rong)(rong)，充分發揮各自優(you)勢(shi)，優(you)化信息(xi)、經濟資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)配置。擔保公司(si)有(you)(you)靈(ling)活化解企(qi)業(ye)融(rong)(rong)資(zi)(zi)壁壘的信用資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)，銀(yin)行有(you)(you)充足的資(zi)(zi)金資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)。雙(shuang)方合(he)作完(wan)善融(rong)(rong)資(zi)(zi)服務流程布局，將金融(rong)(rong)資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)、政策資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)等(deng)真正用于培(pei)育健康成長的小微群體(ti)。
擔保公司借用(yong)(yong)銀(yin)行雄厚的(de)(de)客戶基礎以及前期(qi)的(de)(de)風控預審，降(jiang)低了(le)融資(zi)擔保的(de)(de)風險，同時可以節江蘇擔保的(de)(de)審查時間，節省(sheng)人(ren)力(li)(li)、物力(li)(li)成本，提高效率(lv)；銀(yin)行在現有(you)制度情況(kuang)下，解決了(le)小微客戶用(yong)(yong)款急的(de)(de)難題，提供(gong)了(le)服(fu)務水平(ping)，增強了(le)客戶的(de)(de)信任(ren)感，提供(gong)了(le)資(zi)金使用(yong)(yong)效率(lv)。
完善處置，切實服務小微
以(yi)往，企業貸(dai)款(kuan)逾期不繳(jiao)時，銀行采取(qu)查(cha)封抵押物、加收(shou)利(li)息等(deng)方式催促貸(dai)款(kuan)償還。“快(kuai)貸(dai)保”貸(dai)款(kuan)模式將采取(qu)有利(li)于銀行和企業的貸(dai)款(kuan)逾期處理方式。
當貸款本金逾(yu)期后，借款人仍不能(neng)償(chang)還貸款本息的(de)，擔保(bao)(bao)公司(si)按照與銀行(xing)(xing)事先(xian)約(yue)定的(de)風(feng)險緩釋機制，將階(jie)段性(xing)擔保(bao)(bao)轉成時間(jian)更(geng)長(chang)的(de)全程性(xing)擔保(bao)(bao)，借款企業避免了被(bei)銀行(xing)(xing)“抽(chou)(chou)貸”、“短(duan)貸”等“釜底(di)抽(chou)(chou)薪(xin)”情況，享有充足的(de)時間(jian)提(ti)高經營水平來(lai)償(chang)還貸款。
若出現借(jie)(jie)款(kuan)企業經(jing)營者跑路等(deng)情況，擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)將籌措(cuo)資金先與(yu)銀行(xing)辦(ban)理(li)擔(dan)(dan)保(bao)代償手續，再向借(jie)(jie)款(kuan)人追償，銀行(xing)配合擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)提供借(jie)(jie)款(kuan)人的(de)(de)抵押物轉(zhuan)讓處置及追償幫助，盡量覆蓋擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)代償損失。服務平臺的(de)(de)成立完善了(le)小微實體(ti)貸款(kuan)的(de)(de)風(feng)險處置模式，切實為小微實體(ti)分擔(dan)(dan)了(le)風(feng)險，同(tong)時也降低(di)了(le)擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)代償風(feng)險。
“快貸保”將擔保單(dan)筆金額嚴格(ge)控制在1000萬元以內，平(ping)均戶均擔保金額228萬元，以服(fu)務小微(wei)實(shi)體融(rong)資需求為(wei)(wei)起點，以扶持小微(wei)成長、成熟為(wei)(wei)宗旨。
自平臺(tai)(tai)建(jian)立(li)至(zhi)今，擔保(bao)公(gong)司、金(jin)融機構都(dou)在積極的(de)提供資源(yuan)進(jin)行探索(suo)、整合、豐富，并初有(you)成效，研(yan)發相關配(pei)套小微(wei)實(shi)體(ti)電子服務系統(tong)及數(shu)據庫，隨著(zhu)平臺(tai)(tai)的(de)發展(zhan)和運作成熟(shu)，將(jiang)(jiang)成為(wei)省內(nei)的(de)一(yi)大(da)亮點和服務中(zhong)流砥柱，也(ye)將(jiang)(jiang)形成一(yi)個可借鑒的(de)“平臺(tai)(tai)模式”，供江(jiang)蘇(su)省內(nei)其他同業擔保(bao)公(gong)司學習和引入，由點及面(mian)，輻射整個江(jiang)蘇(su)的(de)小微(wei)金(jin)融建(jian)設。
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